一文掌握数字人民币的全场景支付与智能交互方式

数字人民币钱包设计旨在无缝衔接线上线下支付场景，以适应用户多元化、层次化的需求，并克服“数字鸿沟”带来的使用障碍。那么，数字人民币在线上线下都有哪些支付场景和交互方式呢？

一、线上支付场景

线上支付主要依赖于“钱包快付”（原“子钱包”）的功能，以此扩展商户平台和支付平台的合作范围。据移动支付网了解，目前数字人民币“钱包快付管理”功能中，可开通的商户已超过150家，涵盖了视频影音、出行、快递等众多日常生活中常见的场景。至于支付平台，则目前仅限于微信和支付宝两家。

2022年9月6日，数字人民币App（试点版）更新至1.0.13版本，将“服务”页面中的“子钱包”变更为“我的”页面中的“钱包快付管理”功能。这一改变使得数字人民币的支付逻辑更为直观易懂。

除了“钱包快付”，数字人民币的线上支付还可以通过协议支付、H5支付、App拉起支付等方式实现。随着数字人民币生态体系的不断完善，支持的线上商户数量将会不断增加，支付方式的选择也将更加丰富多样。

二、线下支付场景

数字人民币的线下支付场景主要涉及POS终端、二维码、ATM、智能穿戴等硬件设备的改造。截至2023年三季度末，银联跨行支付系统联网特约商户已达3465.90万户，联网POS机具达4304.30万台。然而，POS机具与的改造难度较大、成本高。

从商户体量来看，数字人民币的可拓展空间巨大，但同样改造难度大、成本高。目前，线下场景的落地主要依靠运营机构，并联合2.5层场景拓展方共同推动，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等各个领域。

三、交互方式

数字人民币作为一种数字形态的法定货币，其流通需要通过一定的信息技术手段进行交互。目前数字人民币由于处于试点阶段并没有限定某一种交互方式，因此基于线上线下支付而言数字人民币拥有多种交互手段。

1.二维码：线上支付方式之一（主要用于线下场景），主要依托数字​人民币App拓展，类似于第三方支付的二维码支付，分为主扫、被扫。

2.NFC：线下支付方式之一（可用于线上场景），线下主要依托数字人民币硬件钱包（卡片、手机等）与受理终端进行“碰一碰”支付，也可通过“碰一碰”（卡片触碰手机）进行线上支付。

3.蓝牙：线下支付方式之一，可依托拥有蓝牙设备的硬件钱包与受理终端进行交互，目前没有相关产品面世。

4.支付协议代扣：线上支付方式之一，主要通过H5等，在支付界面加载已开通的数字人民币钱包与商户签约进行支付协议代扣。

5.生物识别：线上线下支付方式，可用于线上线下场景。线上主要作为一种身份验证手段，通过数字人民币App等进行线上支付时，代替密码进行身份验证。线下则作为一种支付手段，通过录入生物信息与账号绑定，在受理终端进行识别后扣款。目前主要是人脸识别，未来不排除会拓展到掌纹、声纹等其它生物识别方式。