银保监会发布信贷风险提示，多家银行关闭这类信用卡代扣交易

　　银保监会发布信贷风险提示

　　当前，信用卡、小额信贷等个人消费信贷服务与各种消费场景深度绑定，一定程度上便利了生活、减轻了即时的支付压力，但消费者若频繁、叠加使用消费信贷，易引发过度负债、征信受损等风险。近年来，时有消费者投诉反映过度授信、信用卡分期手续费或违约金高、暴力催收等。此外，一些商家诱导消费者以贷款或透支方式预付费用，后因各种原因不能持续经营，导致消费者不仅无法享受本已购买的服务，还要面临还款压力和维权困难。

　　3月14日，中国银保监会消费者权益保护局发布2022年第2期消费者风险提示，提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险。

　　一是诱导消费者办理贷款、信用卡分期等业务，侵害消费者知情权和自主选择权。警惕营销过程中混淆概念，诱导消费者使用信用贷款等行为，比如，以“优惠”等说辞包装小额信贷、信用卡分期服务；或是价格公示不透明，不明示贷款或分期服务年化利率等；还有的在支付过程中故意诱导消费者选择信贷支付方式。若消费者自我保护和风险防范意识不强，不注意阅读合同条款、授权内容等，签约授权过程比较随意，容易被诱导办理贷款、信用卡分期等业务。

　　二是诱导消费者超前消费。利用大数据信息和精准跟踪，一些机构挖掘用户的“消费需求”后，不顾消费者综合授信额度、还款能力、还款来源等实际情况，过度营销、诱导消费者超前消费，致使消费者出现过度信贷、负债超出个人负担能力等风险。消费者应该知道，使用消费信贷服务后，需要依照合同约定按期偿还本金和息费，信用卡分期、信用贷款等息费未必优惠，折合年化费率计算后的综合贷款成本可能很高，过度信贷易造成过度负债。

　　三是诱导消费者把消费贷款用于非消费领域。诱导或默许一些消费者将信用卡、小额信贷等消费信贷资金用于非消费领域，比如买房、炒股、理财、偿还其他贷款等，扰乱了金融市场正常秩序。消费者违规将消费信贷获取的资金流向非消费领域终需承担相应后果，“以贷养贷”“以卡养卡”不可取。

　　四是过度收集个人信息，侵害消费者个人信息安全权。一些金融机构、互联网平台在开展相关业务或合作业务时，对消费者个人信息保护不到位，比如以默认同意、概括授权等方式获取授权；未经消费者同意或违背消费者意愿将个人信息用于信用卡业务、消费信贷业务以外的用途；不当获取消费者外部信息等。以上过度收集或使用消费者个人信息的行为，侵害消费者个人信息安全权。

　　针对上述问题，中国银保监会消费者权益保护局提醒消费者要了解消费信贷的有关政策和风险，防范过度信贷透支消费风险，提高法律意识，保护合法权益。

　　一是坚持量入为出消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务。

　　根据自身收入水平和消费能力，做好收支筹划。合理合规使用信用卡、小额贷款等消费信贷服务，了解分期业务、贷款产品年化利率、实际费用等综合借贷成本，在不超出个人和家庭负担能力的基础上，合理发挥消费信贷产品的消费支持作用，养成良好的消费还款习惯，树立科学理性的负债观、消费观和理财观。

　　二是从正规金融机构、正规渠道获取信贷服务，不把消费信贷用于非消费领域。

　　树立负责任的借贷意识，不要无节制地超前消费和过度负债，选择正规机构办理贷款等金融服务。警惕贷款营销宣传中降低贷款门槛、隐瞒实际息费标准等手段。尤其要提高风险防范意识，不轻信非法网络借贷虚假宣传，远离不良校园贷、套路贷等掠夺性贷款侵害。不把信用卡、小额信贷等消费信贷资金用于购买房产、炒股、理财、偿还其他贷款等非消费领域。

　　三是提高保护个人信息安全意识。

　　在消费过程中提高保护自身合法权益的意识。认真阅读合同条款，不随意签字授权，注意保管好个人重要证件、账号密码、验证码、人脸识别等信息。不随意委托他人签订协议、授权他人办理金融业务，避免给不法分子可乘之机。一旦发现侵害自身合法权益行为，要及时选择合法途径维权。

　　继房地产类商户受限之后，多家银行发布公告，表示将关闭信用卡烟草代扣交易或限制信用卡在烟草行业相关MCC的交易。

　　3月9日，农业银行发布《关于关闭信用卡烟草代扣业务的公告》，表示将进一步规范信用卡资金使用，于3月起逐步关闭该行信用卡烟草代扣交易。

　　多家银行关闭这类信用卡代扣交易

　　据了解，不久前就有多家农行分行发函称，按银保监会关于“信用卡透支不得用于生产经营等非消费领域”的监管要求，自4月1日起，停办农行信用卡用于卷烟货款相关业务，包括网上自主支付业务和批量代扣业务。

　　值得注意的是，此前，有多家银行均发布公告，表示将限制信用卡在烟草行业相关MCC的交易（MCC码也称商户类别码，商户类别码由收单机构为特约商户设置，用于标明银联卡交易环境、所在商户的主营业务范围和行业归属）。

　　邮储银行于2021年2月26日发布的公告称，为加强信用卡业务合规管理，该行将对信用卡非消费类交易进行集中管控，并将于2021年3月31日起正式关闭信用卡烟草代扣交易和MCC为4458的烟草批发交易。

　　建设银行也曾发布公告称，为了营造依法合规的信用卡使用环境，倡导持卡人合理消费，将加强相关交易管控，建行信用卡持卡人在境内烟草经营类商户（商户类别码为4458）使用建行信用卡年累计交易金额不得超过100万元人民币。

　　近年来，在“房住不炒”的监管要求下，与房地产相关的商户交易亦被银行从交易权限到交易限额方面大力限制。资金违规流向房地产一直是监管部门严控的领域，监管和银行多次发文控制信用卡房产类交易。随着监管的深入，如烟草行业等多个领域信用卡交易管控也在不断升级。

　　伴随着信用卡业务的快速发展，信用卡业务的高投诉量与不良贷款攀升的问题愈加突出。最新数据显示，2021年第四季度，中国银保监会及其派出机构接收并转送的银行业消费投诉中，涉及信用卡业务投诉44968件，环比增长1.3%，占投诉总量的49.6%。

　　与此同时，监管对信用卡管控也在逐渐加码。今日，中国银保监会消费者权益保护局下发2022年第2期消费者风险提示，提醒消费者理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，不把消费信贷用于非消费领域。2021年12月，银保监会制定了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》，从政策面发力，“倒逼”信用卡发展变革，监管部门以此促进信用卡行业正本清源，推动信用卡业务从粗放式发展向精细化管理转变，有效加强信用卡业务监督管理。