江苏检察机关揭露545亿元非法信用卡代还与套现案，210万注册会员牵涉其中

近期，江苏省检察机关揭露了一起通过手机应用程序进行信用卡代还和套现的非法经营活动。该案涉及金额高达545亿元，共向全国各地代理商销售了730个同类功能的App，注册会员达210万，牵涉银行卡超过300万张。主办检察官在接受“央视网-中国之声”记者采访时，详细披露了案件细节。

轻信所谓的“智能还款”，最终陷入无尽的“还款陷阱”。小吴是江苏省的一位居民，因为信用额度较高，经常无节制地刷卡消费，导致每月入不敷出，成为典型的“月光族”。2021年1月，面对近2万元的信用卡账单，她感到焦虑不安，担心逾期会影响个人征信。这时，她在微信朋友圈中看到了一则广告，声称某App可以提供“智能还款服务”，让她告别还款焦虑。在与客服联系后，对方告诉她只需下载一个手机App，并保留信用卡内5%的可用额度，即可实现代还，手续费仅为还款金额的8‰。

按照“客服”的指导，小吴下载安装了这个App，并用手机号码注册，绑定了需要还款的信用卡账号，设置了还款金额和周期。App自动完成了几次虚假消费，几分钟后，她的手机上显示信用卡账单已还清，但多出了一笔手续费。起初，小吴觉得这笔费用微不足道，但随着时间的推移，她发现自己被拖入了无限循环的还款陷阱中。经过网上查询，她意识到这种信用卡代还App可能涉嫌违法，于是在2021年7月选择了报警。

警方调查发现，这款App是由浙江某信息科技有限公司研发的。随后，该公司的实际控制人李某及其股东文某、何某等7人被公安机关抓获。以李某为首的非法经营团伙逐渐浮出水面。据李某交代，公司最初主要从事公众号和商城软件开发，收益较少。为了获取更大利益，他们于2017年1月开始开发具有信用卡还款和套现功能的软件App。然而，由于公司未获得央行颁发的支付牌照，没有现金支付和结算资质，他们成立了一个物流公司，并通过第三方支付平台合作提供支付接口。

为了扩大销售，李某等人利用网站、微信群等渠道招募下游代理，承诺高额分成。下游代理不仅需要花费几万元至数十万元购买App，每月还需缴纳数千元至数万元的运营管理费。公司主要通过赚取会员刷卡费率和上游支付通道的费率差来获利。自2017年10月以来，这家公司共向全国各地的代理商出售了730个同类功能的App。

技术人员文某透露，这些“智能代还App”生成的商户消费记录都是虚假交易，没有真实消费，实际上是将持卡人账单循环延后。难抵利诱做代理最终“竹篮打水一场空”。代理商金某于2020年7月看到广告后到浙江考察，工作人员向他宣传，做代理可以轻松月入过万。金某缴纳了二十多万的代理费，定制了具有信用卡代还、套现功能的App，并通过推广吸引注册会员。不到两年时间，他的App吸引了5万多人注册，非法经营额达23亿多元，非法获利近200万元。像金某这样的落网下游代理有29名。

鉴于案件涉案金额巨大，人数众多，检察机关提前介入，引导公安机关及时提取并固定各犯罪嫌疑人手机内的电子数据、公司账目，并对公司的后台服务器中的数据进行司法鉴定等，进一步完善证据链。经鉴定，2018年10月至2022年2月，被告人文某与另案处理的李某等人非法经营数额共计人民币545.8亿元，App总会员注册数量达210万。各App非法经营数额在0.39亿元至23亿元不等。检察机关积极开展追赃挽损工作，督促文某、何某等人先后退赃800多万元。

智能还款平台的实际操作是推迟并非还清，账单依旧存在，看似短期内减轻还款压力，实际上加重了持卡人的还款负担。未经国家有关主管部门批准非法从事资金支付结算业务，严重扰乱正常的金融管理秩序，应予以依法惩治。这种App需要用户进行实名制注册，绑定身份证及信用卡等个人信息，而这些平台在信息安全的管理方面也存在较大隐患，一旦信息泄露，信用卡很容易被盗刷，甚至引发电信网络诈骗、网络赌博等衍生犯罪。

经检察机关提起公诉，今年3月，文某等32人被法院以非法经营罪判处有期徒刑一年至五年六个月不等的刑期，并处三万元至二百二十万元不等的罚金。其余涉案人员正在进一步处理当中。在此提醒广大群众，一定要养成良好的消费习惯，根据自己的实际收入有计划地理性消费，不要轻信信用卡智能代还平台的诱导，无论借贷还是还款，一定要遵循正规渠道，守护好自己的个人信息及资金安全。

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